Кредит с созаёмщиком

15 января 2014

В процессе оформления кредита в банке требуется предоставить справку о доходах. Как вы думаете, зачем она нужна банковским служащим? Ну, конечно же, не для того, чтобы вконец отравить жизнь потенциальному кредитополучателю. Сотрудник банка, который занимается расчётами по кредиту, должен убедиться в том, что после уплаты ежемесячных платежей у заёмщика ещё останется достаточно денег для более или менее безбедной жизни. И банковские служащие вправе отказать в выдаче кредита, если размеры заработной платы кредитополучателя слишком малы.

А если деньги всё же требуются, как быть? Проблема решается при помощи созаёмщика. Созаёмщик - это лицо, которое наравне с кредитополучателем в будущем будет нести ответственность за своевременную выплату регулярных платежей. Пакет документов, определённых для созаёмщика практически ничем не отличается от аналогичного пакета, который предоставляется основным кредитополучателем, в состав которого непременно входит справка о доходах.

В процессе расчётов по кредиту с созаёмщиком производится простое сложение доходов, и уже из полученной суммы высчитывается возможный максимальный размер кредита. Чем больше будет совокупный доход заёмщика и созаёмщика, тем больших размеров может быть выданный банком кредит. Как правило, роли созаёмщиков достаются близким родственникам, которые соглашаются нести на своих плечах тяжкое бремя кредита. Кстати, если кредит всегда оформляется на имя одного гражданина, то в качестве созаёмщиков могут фигурировать и несколько членов одной семьи.

В зависимости от финансовой политики выбранного банка и вида конкретного кредита с созаёмщиком, условия могут существенно отличаться. Так в случае оформления ипотечного кредита второй супруг автоматически становится созаёмщиком, а если оформляется кредит на образование, кредитополучатель может вообще не иметь никаких доходов, а доходы родителей, которым достаются роли созаёмщиков, будут фигурировать во всех расчётах.

Созаёмщик, беря на себя данные долговые обязательства, должен чётко осознавать тот факт, что, несмотря на то, что самих кредитных денег он, скорее всего, никогда не увидит в глаза, долговые обязательства лягут на его плечи практически полным грузом. Ответственность за погашение кредита ложится как на плечи самого кредитополучателя, так и на всех его созаёмщиков. Если по какой-либо причине сам заёмщик будет не в состоянии совершать регулярные платежи по кредиту, это придётся делать его созаёмщику.

Есть ли у созаёмщика особые права? Если он принимал участие в оформлении ипотеки и самостоятельно выплачивает кредит, в то время как основной кредитополучатель прекратил совершать регулярные выплаты, он сможет оформить свое право на владение данной недвижимостью при полном погашении данного кредита.

Выше уже говорилось о том, что при оформлении ипотечного кредита один из супругов становится кредитополучателем, а второй – созаёмщиком. Это правило исправно работает, но оно не является обязательным к исполнению. Если в процессе заключения договора по кредиту отдельным пунктом оговаривается, что жильё приобретается не в совместную собственность, а на имя только одного из супругов, то второй не будет иметь никакого отношения ни к кредиту, ни к приобретаемому жилью. Кстати, совместное или раздельное владение собственностью, в том числе и недвижимостью, правильнее будет подробно оговорить в брачном контракте, заключать который можно как до брака, так и любой момент после его регистрации.

Ещё один интересный момент, на который мы хотим обратить особое внимание, - это страховка по кредиту. В случае ипотечного кредита обязательным считается страхование не только приобретаемой недвижимости, но и здоровья и жизни, как заёмщика, так и его созаёмщиков. Здесь всё понятно, непонятное начинается тогда, когда возникает страховой случай, требующий реализации прав, оговоренных договором страхования. Допустим, сам кредитополучатель продолжает здравствовать, в то время как его созаёмщик тяжело заболел или умер.

Как же поступит страховая компания? Естественно, та часть долга, которая приходилась на созаёмщика, будет погашена за счёт средств страхового агентства, в то время как сам кредитополучатель продолжит, как и прежде, выплачивать свою долю кредитных обязательств.

Обратите внимание на тот факт, что поручитель по кредиту и созаёмщик – это совершенно разные понятия. Кредитополучатель и созаёмщик делят между собой долговые обязательства в определённом, оговоренном договором, отношении. И в этом плане они на равных несут бремя ответственности по кредиту. В то время как поручитель является как бы запасным вариантом на тот случай, если оба главных заёмщика, то есть заёмщик и созаёмщик, не смогут выполнять долговые обязательства.