Visa: будущее цифровых валют от Центробанков

23 декабря 2020

Центральные банки разных стран мира стали изучать новые финансовые технологии и способы повышения стабильности, отказоустойчивости и эффективности финансовых систем. Сейчас, как никогда прежде, правительства во всём мире сосредоточены на механизмах ускорения роста и предоставления финансовой помощи людям, предприятиям и сообществам. В этом контексте возрос интерес к цифровой валюте Центрального банка, или CBDC.

CBDC представляет собой новую форму денег, которую Центральный банк страны выпускает и предоставляет напрямую своим гражданам. Но в отличие от традиционных бумажных валют, таких как доллар США или евро, CBDC будет существовать исключительно в цифровой форме. Многие Центральные банки рассматривают CBDC как способ предоставить «цифровую версию наличных денег», что означает, что вы сможете получать и тратить их напрямую, например, через цифровой кошелёк на своём телефоне или планшете. Это было бы особенно ценно в странах, где инфраструктура для распределения наличных денег недоступна или ограничена, что может препятствовать усилиям Центральных банков по привлечению людей в официальную финансовую систему. Тем не менее, хотя несколько стран уже предприняли конкретные шаги по развитию системы CBDC, большинство же Центральных банков всё ещё находятся на стадии исследований.

Раскрытие потенциала

Для многих привлекательность «цифровых денег», поддерживаемых Центробанком, может показаться туманной, учитывая множество цифровых инструментов, доступных для управления всеми аспектами нашей финансовой жизни. Мы прислоняем карту на кассе, чтобы купить продукты, мы получаем зарплату в электронном виде и оплачиваем счета онлайн. Итак, какие же преимущества CBDC может предложить потребителю, который уже тратит и получает деньги в цифровом виде?

Это зависит от человека, его платёжных и банковских потребностей, а также от контекста, в котором он работает, живёт и совершает операции. В платёжной и банковской сферах не существует универсального решения. Традиционные валюты и построенные вокруг них экосистемы безопасно и эффективно служат людям и предприятиям в экономиках по всему миру. Однако есть определённые контексты и варианты использования, в которых CBDC может предложить явные преимущества.

Например, благодаря наличному и цифровому характеру CBDC, правительства смогут быстро переводить средства целевым группам физических и юридических лиц, когда и где они больше всего нужны, и в тех частях мира, где традиционные банковские услуги используется не повсеместно.

Мотивы, побуждающие Центральные банки изучать CBDC, разнообразны, но одна цель, которую, похоже, разделяют многие, - это расширение финансовой доступности или помощь лицам, не имеющим банковских счетов, в получении доступа к полезным финансовым продуктам и услугам. Хотя Центробанки расходятся во мнениях о том, как расширить доступ к финансовым услугам с помощью CBDC, эта технология может упростить и надёжнее подключить кого-либо к динамичной экосистеме доступных финансовых технологий и других финансовых продуктов.

Преодолевая препятствия

По мере того как Центральные банки рассматривают основы для использования преимуществ CBDC, возникли некоторые общие проблемы проектирования. Например, как можно обменивать цифровые валюты лично, если ни покупатель, ни продавец не подключены к Интернету? Сегодня единственным надёжным средством обмена в реальном времени в автономном контексте являются наличные деньги. Чтобы CBDC использовалась в качестве альтернативы физическим наличным деньгам, её необходимо использовать для личных транзакций, происходящих в автономном режиме.

Недавно Visa опубликовала технический документ, в котором описывается новый подход к оффлайн-платежам между двумя устройствами. Протокол позволяет напрямую загружать цифровые деньги на личное устройство, например смартфон или планшет. Деньги хранятся на защищённом оборудовании, встроенном в это устройство и управляются провайдером кошелька (например, банком). CBDC можно передавать с одного устройства на другое напрямую, без каких-либо посредников, таких как банки, платёжные сети или платёжные системы. Примеры базовой технологии, которая может поддерживать двухточечные платежи, включают Bluetooth и Near Field Communication (NFC).

Проще говоря, автономная платёжная система создаёт опыт, аналогичный наличным деньгам. Но вместо бумаги в кошельке в телефоне есть биты и байты. Вы можете представить, что эта функция полезна там, где подключение к Интернету прерывистое, и пользователь может получать полное подключение только периодически, например, посещая местное интернет-кафе.

Чтобы любая технология получила широкое распространение, она должна работать для людей в самых разных местах и контекстах. CBDC не является исключением в этом плане. Задачи, с которыми сталкиваются Центральные банки при запуске CBDC, обширны и сложны. Внедрение новых технологий - это итеративный процесс, требующий участия различных заинтересованных сторон.