Секреты андеррайтинга в банке

21 февраля 2014

Сегодня кредитная деятельность банков развивается в двух противоположных направлениях. С одной стороны, кредиты выдаются по первому требованию, практически без документов и чуть ли не мгновенно, без залогов и поручителей, а с другой стороны, каждый потенциальный заёмщик, желающий получить кредит на выгодных для себя условиях, проверяется самым тщательным образом. Почему так происходит?

В банках, безусловно, понимают, что гарантировать своевременный возврат денежных средств можно только удостоверившись в платёжеспособности и личности заёмщика.

Почему же тогда растёт количество предложений, по которым проверки поводятся формально или вообще не проводятся? Оказывается, риск по мгновенным кредитам уже заложен в саму программу. Для того чтобы в этом убедиться, достаточно ознакомиться с условиями. Астрономические проценты дополняются сокращением расходов на обслуживание мгновенных кредитов, раз нет необходимости в проверке, значит, количество служащих в кредитном отделе может быть сокращено до минимума. Какая экономия!

Но темой нашего сегодняшнего разговора будут секреты андеррайтинга в банке, мы узнаем, какая именно информация о потенциальном заёмщике интересует банковских служащих в первую очередь, и какими способами проводится проверка.

Шаг №1: кредитная история

Кредитная история проверяется в первую очередь. Если соискатель кредита питает надежды на то, что информация о нём будет недоступна служащим данного банка только потому, что он обращается сюда впервые, то этим надеждам не суждено сбыться. Все бюро кредитных историй не только регулярно обмениваются сведениями, но и предоставляют информацию о каждом конкретном заёмщике в центральный архив, где хранятся координаты каждого гражданина, когда-либо оформлявшего на своё имя кредит. То есть, в архиве не будет информации о тех пятнах, которые имеются на каждой конкретной кредитной истории, но там будет контактная информация тех бюро, где хранятся части отдельно взятой кредитной истории. Так что вряд ли есть смысл надеяться скрыть факт наличия непогашенного кредита, в каком бы банке он не оформлялся.

Шаг №2: собственная база данных

В каждом банке имеется и собственная база данных тех клиентов, которые уже пользовались правом получения кредита. Причём, списки могут быть не только чёрными, но и белыми. В белые списки попадают те заемщики, которые берут в долг крупные суммы и своевременно погашают свои долги. Если заёмщик находится в таком белом списке, он может рассчитывать не только на скорость удовлетворения его кредитной заявки, но и на предоставление льгот, например, сумма кредита может быть значительной, условия погашения – удобными, а проценты – низкими.

Тех клиентов, которые попали в чёрные списки банков, наверняка будет ожидать горькое разочарование. Их заявка на получение кредита вряд ли будет удовлетворена. В чёрные списки банков заносятся не только недобросовестные неплательщики, но и все те, кто каким-либо образом был замешан в историях о мошенничестве, обращался к антиколлекторам, предоставлял заведомо ложную информацию или вступал в конфликт с сотрудниками банка.

Шаг №3: проверка документов

Вся информация, указанная в анкете соискателя кредита, досконально проверяется. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить по домашнему или рабочему телефону, чтобы удостовериться в том, что данный человек действительно проживает по данному адресу и работает в данной организации. Если сведения, представленные в справке о доходах, вызывают сомнения, например, значительно превышают средние заработки по данной отрасли, сотрудники банка могут послать запрос с просьбой о подтверждении данной информации. Непременно проводится проверка всех указанных стационарных и мобильных телефонов по базе данных и конкретной принадлежности. На это факт следует обратить особое внимание тем заемщикам, которые получили мобильные телефоны в подарок от родственников и чьи SIM-карты оформлены на фамилии лиц, не имеющих к данному кредиту совершенно никакого отношения.

Шаг №4: проверка через интернет

Сотрудники современных банков используют в процессе андеррайтинга все доступные легальные средства, в том числе и те, которые предоставляются всемирной паутиной. Прежде, чем будет принято окончательное решение по удовлетворению конкретной кредитной заявки, кто-то из служащих банков непременно поинтересуется теми сведениями, которые данный потенциальный заёмщик размещает в различных социальных сетях. Действовать так заставляет тот горький опыт, который службы безопасности банков уже успели приобрести.