Профиль идеального заёмщика для банка

31 марта 2015

При отказе в выдаче кредитов у банков не принято раскрывать причину отказа. Чаще всего кредитным организациям не нравится кредитная история человека, но это далеко не единственный критерий, по которому оценивается потенциальный заёмщик, хотя и один из самых важных. Для уверенности в собственных возможностях каждому стоит ознакомиться с критериями отбора заёмщиков.

Личные качества и достижения

Молодость и недостаток образования — это, несомненно, значительные минусы в глазах банковских сотрудников. Согласно статистике, просрочки по платежам чаще других допускают студенты в возрасте от 20 до 25 лет, поэтому банки не склонны им сильно доверять. «Золотым» возрастом для потенциального заемщика является период с 35 до 60 лет. У тех, кто старше могут возникнуть проблемы с получением займа на срок больше 5 лет.

Наличие высшего образования пункт, конечно, необязательный, но, как правило, у образованных людей выше заработок, и они более востребованы на рынке, что в некоторой степени гарантирует финансовую стабильность заёмщика.

Люди, работающие по договору найма, имеют некоторое преимущество перед частными и индивидуальными предпринимателями, поскольку их заработок не так сильно зависит от успешности компании, в которой они работают. В свою очередь, предприниматели подвергаются крайне тщательной проверке, чтобы банк мог иметь представление об успешности дел.

Половая дискриминация не характерна для банков как таковая. Но тем не менее, представители банковского сектора неоднократно замечали, что самыми дисциплинированными должниками являются именно женщины в возрасте от 30 до 35 лет, состоящие в браке и имеющие 1–2 детей.

Очень негативно сотрудники банков относятся к людям, которые пытаются приукрасить своё экономическое положение или же вовсе обмануть кредитную организацию. В случае раскрытия обмана потенциального заёмщика ждёт стопроцентный отказ, кроме того, существует большая возможность вовсе попасть в «чёрный список» кредитной организации.

Доход и кредитная история

Одно из главных правил оценки платёжеспособности клиента является то, что исполнение всех его долговых обязательств не должно превышать 40–50% его ежемесячного заработка. Не нужно быть гениальным аналитиком, чтобы понять, что каждому нужно есть, пить, одеваться и платить по счетам за коммунальные услуги. Наличие долга по последним, тоже является большим минусом, так как согласно последним изменениям в законодательстве они попадают в кредитную историю.

Если же клиент состоит в браке и имеет детей, то с большой долей вероятности банк захочет ознакомиться с общим семейным бюджетом. Согласно закону РФ, супруги несут долговые обязательства совместно в том случае, если кредит был оформлен после заключения брака.

Ипотека и автокредиты предусматривают ещё и первоначальный взнос. Идеальный заёмщик изначально оплатит порядка 50% стоимости имущества, а его ежегодный доход в 2–3 раза должен превышать сумму необходимых выплат. Естественно, наличие просроченных платежей в прошлом ставит под вопрос доверие к клиенту. Но стоит пояснить: просрочки могут быть «техническими» — менее 10 дней, к ним банки относятся достаточно спокойно и «грубые» — более 60 дней, вот здесь придётся основательно объяснить обстоятельства такого поведения.

Отдельно стоит отметить, что полное отсутствие кредитной истории скорее минус, чем плюс. В таком случае банки не знают, насколько серьёзно человек относится к своим долговым обязательствам.

Место жительства и проблемы с законом

Гораздо охотнее банки работают с людьми, которые имеют прописку или постоянную регистрацию на территории, где работает банк. Если же человек временно пребывает на территории России, то срок возврата должен закончиться раньше, чем истечёт право пребывания на территории страны.

Законодательство РФ не ограничивает право банка предоставлять кредит осужденному и право осужденного получить кредит. Но если проблемы с законом наблюдались, то банки предпочитают индивидуально подходить к разбору конкретного случая. Одно дело неоплаченный вовремя штраф за нарушение ПДД, на такое могут отреагировать достаточно спокойно. А вот если заёмщика ранее судили за мошенничество, особенно связанное с финансовой деятельностью, такое прошлое может стать веским поводом для отказа в кредите.

Если же после прочтения вы пришли к выводу, что не соответствуете представлениям банков об идеальном заёмщике, это не повод отчаиваться. Это не означает, что в займе будет обязательно отказано, скорее всего, кредитная организация предложит чуть менее привлекательные условия или же попросит поручительства. Кроме того, стоит помнить, что приведённые выше критерии являются несколько усреднённой картиной, поскольку у каждого банка есть собственная «шкала оценки».