Как банки хитростью выманивают деньги

7 мая 2015

Желание сделать банковский бизнес как можно более прибыльным нередко толкает кредитные организации на различные хитроумные финансовые изыски. Разбираемся, как банки наживаются на своих клиентах и какие места банковского договора нужно читать особенно внимательно.

1. Пустые обещания

С первыми маркетинговыми уловками банков мы ежедневно сталкиваемся уже в рекламе. Каждый из нас хотя бы раз в жизни видел рекламу крупного магазина электроники, который предлагал кредит без переплат. Но это вовсе не значит, что любому покупателю продадут технику в кредит, за который не придётся платить.

Во-первых, по такой акции можно купить лишь определённые группы товаров и по ограниченному ассортименту. Во-вторых, такие кредиты часто выдаются со страховкой под 30–35% годовых. Если вы захотите взять кредит без страховки, почти наверняка вам откажут, так как премия менеджера зависит от того, сколько на вас заработает банк.

2. Слишком выгодное предложение

В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает условия, наиболее привлекательные для клиента. Однако на деле всё выходит наоборот. К примеру, в рекламе банк обещает выдать кредит под низкий процент с минимумом документов. Но стоит обратиться за кредитом в офис, как тут же выяснится, что сниженную ставку по кредиту могут получить только клиенты с идеальной кредитной историей, а минимальный пакет документов всё равно подвергнется проверке со стороны банка.

А карточка, по которой обещают высокий процент на остаток средств и немалый кэш-бек, в итоге может не принести выгоды, так как её обслуживание обойдтся примерно в ту же сумму, сколько потенциально можно «выгадать» за год использования карты. Поэтому верить красивым буклетам и рекламным обещаниям нельзя. И прежде, чем оформить карту или кредит, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями договора.

3. Скрытые платежи

Большинство банковских хитростей основаны на доверчивости и неполном информировании клиентов. Люди, которые доверились рекламе и пришли в банки за кредитами, нередко сталкиваются с некоторыми «подводными камнями» ещё на стадии оформления займа.

К примеру, по закону банк не имеет права брать с клиента комиссию за ведение ссудного счёта. Однако многие кредитные организации включают оплату комиссии в условия кредитования — это приводит к удорожанию кредита на 1–3% годовых. Банк может взимать комиссию при погашении кредита. Это могут быть небольшие дополнительные выплаты при внесении регулярных платежей. Как правило, об этих условиях погашения кредита клиент узнает уже после того, как взял кредит — таким образом процент может еще вырасти на 1–5% годовых.

4. Штрафные санкции

Все без исключения кредитные организации применяют штрафные санкции за просрочки платежей по кредиту. Однако не все заёмщики знают, что сумма штрафа за просрочку платежа не оплачивается однократно — штрафы могут приплюсовываться к сумме основного долга, а значит на них также будут начисляться проценты. Причём поступающие платежи идут, в первую очередь, на погашение штрафов и процентов, а значит основной долг уменьшаться не будет, пока клиент не погасит штрафы.

Надо также отметить, что банки очень не любят досрочное погашение долга. Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своём намерении, как минимум, за 30 дней. Поэтому кредитные организации стараются ввести эти штрафы под другим углом, к примеру, вместо слова «штраф» в договоре могут прописать «вознаграждение банка».

5. Страхование

Большинство кредитных организаций требует от своих клиентов оформить страховку. Таким способом банки стремятся себя обезопасить — если клиент застраховал свою жизнь и здоровье, и страховой случай наступит до погашения задолженности, долг по кредиту банк получит со страховой компании. Для клиента это означает удорожание кредита как минимум на 8–10% годовых, то есть обещанная процентная ставка в 25% может легко обернуться 35% годовых. От страховки, конечно, можно отказаться, но тогда банк может и не выдать кредит.

6. Погашение кредита

Для каждого клиента одним из самых радостных дней является тот, когда он погасил кредит. Причин, почему образуется задолженность по кредиту, может быть множество. Например, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом. На начальном этапе это копейки, которые через время вырастут в приличную сумму. Причём, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки могут уведомить заёмщика о непогашенной задолженности спустя 1–2 года, когда сумма штрафа будет составлять немалую сумму.

7. Комиссии по картам

Пользоваться банковскими картами легко и удобно, однако банки и здесь предусмотрели всевозможные комиссии и дополнительные платежи для невнимательных клиентов. Даже при оформлении простой дебетовой карты нужно внимательно читать договор в поисках комиссий. К примеру, банки назначают штраф за перевыпуск банковской карты, который обходится обычно дороже первого выпуска. Или же с карты, которой вы больше не пользуетесь, могут продолжать снимать деньги за услуги — обслуживание карты, SMS-банк и так далее.

Кроме того, нужно обращать внимание, предусмотрен ли к вашей карте овердрафт. Эта функция даёт возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным клиенту услугам, правда, иногда без его ведома. С одной стороны, у этой функции есть свои удобства — если не хватает своих средств, можно «занять» у банка. Однако проценты по этому «избытку» будут очень высоки. Уйти же в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей больше лимита.