Отличие рекламной процентной ставки от эффективной

22 сентября 2014

Несмотря на ужесточение рекламного законодательства и требования к банковским организациям раскрывать полную информацию о продуктах, люди зачастую сталкиваются с ситуацией, когда в рекламе отмечена одна ставка, а реально приходится платить совсем по другой. Речь обычно не идёт о мошенничестве, просто это пример «рекламной (маркетинговой) ставки».

Рекламная ставка представляет собой процентную ставку, которую предлагает банк в рамках партнёрских программ или при провидении рекламных акций.

Наиболее распространённый вариант использования маркетинговой ставки можно встретить в автосалонах. Покупая в кредит дорогостоящую технику или автомобиль, часто можно видеть рекламную надпись: «кредит 0%». Это значит, что ритейлер или дилер имеет договор с банковской организацией и компенсирует её затраты на использование заемных средств. Например, компьютер стоит 40000 рублей, а если покупать в кредит, он будет стоить 45000. Но при этом продавец желает стимулировать продажи и готов компенсировать кредитной организации процентную разницу.

В результате ритейлер увеличивает продажи, банк имеет процентный доход, покупатель становится обладателем предмета кредита с минимальными расходами или в рассрочку (по сути, это «беспроцентный кредит»). В автокредитовании тоже популярна подобная практика. Но обычно можно встретить процентную ставку менее 10% годовых, хотя рыночная ставка находятся на уровне 15% (если брать новые автомобили).

При этом в договоре на кредит может значиться ставка, отличная от той, что покупателю обещают в рекламе. Однако благодаря скидке со стороны продавца данная разница в результате компенсируется. Поэтому переплата по кредиту становится нулевой или очень маленькой. Покупателю можно порекомендовать всё же выкроить немного времени и, взяв калькулятор, проверить, сколько именно он заплатит за товар, чтобы рекламная ставка не оказалась элементарно придуманной.

Другим вариантом применения рекламной ставки является кредит с условиями. Здесь решение о том, получит ли заёмщик кредит по заявленной ставке, зависит от того, соответствует ли он всем параметрам, которые определяет кредитор.

Допустим, банк рекламирует 12% годовых за использование потребительского кредита, тогда как реальная (эффективная, результирующая) процентная ставка зависит от типов подтверждения доходов, наличия страховок, платы за обслуживания кредитного счета, иначе говоря, всех «подводных камней», которые прописываются в сноске едва читаемым шрифтом. То есть рекламная ставка подразумевает соблюдение или выполнение определённых параметров, условий вкладчиком или заёмщиком, за счёт которых корректируется фактическая ставка.

После процедуры проверки банком комплекта документов, предоставленных заёмщиком, процентная ставка может возрасти в разы. Поэтому, прежде чем надеяться на минимальный процент, внимательно проштудируйте всю информацию о конкретном кредите.

ЦЕНЫ и НОВОСТИ ежедневно в Telegram - СМОТРЕТЬ