Чем грозит заёмщику неуплата кредита?

29 августа 2014

Неуплата кредита банку влечёт формирование негативной кредитной репутации, и такому заёмщику могут отказать в последующих кредитах. Впрочем, до этого момента заёмщика ожидает ещё много проблем.

На первом этапе просрочки по кредиту заёмщик должен приготовиться к общению со специалистами службы по работе с должниками кредитной организации и, разумеется, к начислению всевозможных штрафов и пеней, способных в разы увеличить задолженность. Если это не заставит должника заплатить по счетам, то, вероятнее всего, взысканием будут уже заниматься коллекторы.

Коллекторское агентство может работать с задолжавшим клиентом или на основании агентского контракта (по которому выгодополучателем всё ещё остаётся кредитная организация, и она платит «вышибалам долгов» процент от взыскания), или на основании договора цессии (уступки прав требования). При этом банкиры перед продажей задолженности не обязаны получать согласие клиента, а лишь предупредить его о том, что кредитор сменился.

Для начала коллекторы начнут звонить неплательщику и напоминать о наличии непогашенного кредита, посылать ему письма, эсэмэски и рассказывать о том, чем грозят невыплаты. Совокупность перечисленных мер именуется «мягким сбором» (soft collection).

Если на этом этапе должник так и не начнет погашение кредита, то взыскание перейдет на следующую стадию, называемую «жестким сбором» (hard collection). Под этим подразумевается выезд коллекторов на дом к неплательщику. Нежданный гость обязан предъявить должнику документацию, на основании которой он занимается взысканием данной задолженности. Отметим, что должник вправе не пускать коллектора в своё жилище. Основная цель выездного коллектора заключается в том, чтобы при личной встрече донести до должника необходимость погашать кредит.

Но если и эта попытка взыскателей не возымела должного эффекта, то стартует процедура «правового сбора» (legal collection). Под этим понимается принудительное взыскание обязательств через судебный орган, а также прокуратуру, куда посылается заявление с просьбой проверить действия неплательщика на наличие мошеннических действий.

Подать судебный иск может как сама кредитная организация, так и коллекторское агентство от её имени. Когда судебный орган вынесет вердикт, дело поступит в руки исполнительных приставов, которые сначала вышлют неплательщику по почте постановление о том, что возбуждено исполнительное производство. В бумаге будут прописаны сроки для добровольного выполнения судебного решения. Затем приставы придут к должнику домой.

Исходя из закона, судебный пристав обязан в присутствии понятых описать имущество и наложить на него арест. Вошедшие в опись ценности могут быть или конфискованы, или оставлены неплательщику на ответственное хранение. При этом за реализацию данного имущества человек может понести уголовную ответственность. Когда арест наложен, пристав-исполнитель предоставит возможность проштрафившемуся заёмщику вернуть себе данное имущество, погасив долги. Иначе оно пойдёт с молотка, а из вырученных средств будут оплачены счета.

Другой метод принуждения, имеющийся в арсенале пристава, состоит в ограничении права выезда за рубеж. Практика показывает, что данный способ приносит немалый успех. Заёмщику надо учитывать то, что даже когда задолженность полностью погашена, это ограничение снимут не сразу – на все формальности потребуется несколько дней.

Учитывая сказанное, заёмщику стоит серьёзно задуматься, прежде чем наплевательски относиться к обслуживанию кредита. Здесь надо понимать, что банкирам невыгодны просрочки, потому они готовы договариваться – реструктуризировать или рефинансировать ссуду. И не нужно пренебрегать данными возможностями, поскольку от этого будет хуже только самому должнику.