Виды овердрафта и условия его получения

5 ноября 2014

В условиях интенсивного развития банковского сектора постоянно растёт перечень услуг, предлагаемых кредитными организациями. Кредитные продукты рассчитаны для огромного числа различных категорий частных лиц и многочисленных организаций на любые случае жизни. Сравнительно новым кредитным продуктом на рынке банковских услуг считается овердрафт.

Таким образом, овердрафт – это инновационная банковская услуга, которая является краткосрочным способом кредитования своих клиентов. Предоставляется овердрафт в том случае, когда банковский счёт клиента находится с нулевым балансом. То есть, это такой вид кредита, который подразумевает выдачу банком денег даже в случае, когда расходы клиента значительно превышают остаток средств на счету. Поэтому клиент может запросто пользоваться установленным кредитным лимитом в любое время по собственному усмотрению.

Основные условия предоставления овердрафта:

- Чтобы получить кредит в конкретном банке, клиенту необходимо иметь открытый в нём расчётный счёт, на котором периодически должен происходить денежный оборот;
- Максимальные сроки, на которые можно оформить такой кредит, составляют 1 год. Но после его окончания клиент запросто может продлить срок ещё на один год;
- В договоре заранее оговариваются лимиты суммы, которую клиент может использовать при нулевом балансе;
- Кредит по овердрафту перечисляется на кредитную карточку заёмщика;
- Общая сумма лимита по овердрафту определяется самим банком в зависимости от платёжеспособности заёмщика и иных персональных особенностей клиента;
- Ставка по кредиту высчитывается ежедневно, в зависимости от суммы потраченных лимитных денежных средств;
- Потраченный лимит должен быть возмещён точно в сроки, в противном случае задолжнику грозят санкции.

Получить кредит по программе овердрафта могут как физические лица, так и юридические.

Основные виды овердрафта для физических лиц:

1. Разрешённый – когда заёмщик использует денежные средства, не превышая установленного банком лимита;
2. Неразрешённый – когда заёмщик превысил установленный банком лимит использования денежных средств.

Организации оформляют овердрафт для того, чтобы повысить объёмы своего производства и в том случае, когда срочно понадобились средства для закрытия счетов на короткие сроки (пару недель). Условия, предъявляемые к предприятиям, оформляющим овердрафт, не сильно отличаются от условий, предъявляемых к физическим лицам. Главное для банка - это платёжеспособность и надёжность заёмщиков.

Основные виды овердрафта для юридических лиц:

1. Классический - предоставляется клиенту в рамках своевременно установленного лимита денежных средств;
2. Авансовый - оформляется данных тип овердрафта для тех клиентов, которые имеют надёжный для банка статус, и в том случае, если они отвечают всем его основным требованиям. Выдается с целью привлечения клиента для дальнейшего сотрудничества с банком и дальнейшего расчётно-кассового обслуживания счёта;
3. Под инкассацию - предоставляется только тем заёмщикам, которые полностью соответствуют всем основным требованиям банка. В данном случае основным требованием является: не менее 75% выручки должны составлять инкассируемую долю оборотов юридического лица и все эти средства должны проходить через рассчётный счёт данного банковского учреждения;
4. Овердрафт технический - данный вид кредита может получить любой заёмщик без непосредственного учёта его финансово-материального состояния, под гарантию оформленных на счёт клиента предстоящих платежей. Особой популярностью данный тип овердрафта применяется трейдерами на валютной бирже Форекс.