Скоринг и риски кредита

9 декабря 2013

Скоринг и риски кредита

Главная цель любого банка – это получение прибыли. Вся деятельность банков не сводится к кредитованию, но кредитование, безусловно, является не только самой выгодной, но и самой рискованной стороной всей финансовой деятельности любого банка. Для того чтобы избежать потерь, или хотя бы свести риски к минимуму, разрабатываются самые разные программы, помогающие точно рассчитывать риски. С точки зрения банковских служащих, риск – это не что иное, как вероятность того, что кредитополучатель не вернёт полученных в виде займа денег.

С одной стороны, банки заинтересованы в получении максимальной прибыли, следовательно, и в расширении сферы кредитования. С другой стороны, потребительский бум среди населения привёл к необычайно высокому спросу на кредиты. А раз желающих получить кредит стало очень много, банки получили возможность отсеивать часть кредитополучателей, которые по тем или иным причинам могут быть признаны не надёжными, то есть именно для этих потенциальных заемщиков риски невозврата слишком велики.

На специалистов по кредитам ложится задача оценки платёжеспособности каждого конкретного заёмщика. Задача эта может показаться непосильной, согласитесь. Но любой банк – это серьёзное финансовое учреждение, с огромными активами и строгой политикой, основанной на точных расчётах. Да, в банках давно привыкли не доверять чувствам, а всё точно рассчитывать. Так что специалист по кредитам имеет право и возможность воспользоваться скорингом.

Родиной скоринга считаются Соединенные Штаты Америки, а датой рождения – середина прошлого века. Цель скоринга – расчёт кредитоспособности заёмщика – за прошедшие десятилетия ничуть не изменился, хотя схема расчётов, безусловно, много раз совершенствовалась, модифицировалась и усложнялась. Сегодня система скоринга состоит из нескольких десятков различных показателей, каждый из которых имеет определённую шкалу в балах. В зависимости от значения того или иного показателя, количество баллов может варьироваться и весьма значительно.

Система скоринга переводит в баллы возраст, пол, образование, наличие депозита, недвижимости, состав семьи и многие другие сведения, которые, казалось бы, трудно выразить цифрами. Тем не менее, для специалиста по скорингу схема расчётов довольно проста и заключается в простом расчёте общего количества баллов. Именно этот показатель и принимается во внимание в процессе принятия решения по удовлетворению каждой конкретной кредитной заявки. Если скоринг всё же предназначен для качественной оценки надёжности клиента, то лимит по кредиту определяется исключительно на основании доходов данного заёмщика.

Лимит по кредиту отображает максимальную сумму, которая может оказаться по силам данному заёмщику, причём с учётом процентов по кредиту. Обратите внимание, банк никогда не одобрит кредит, по которому регулярные платежи будут превышать половину доходов клиента. В противном случае будет превышен так называемый порог безубыточности, что в банке считается недопустимым.

Теперь немого о достоинствах и недостатках скоринговых систем. Во-первых, ответ формируется автоматически из простой суммы балов, следовательно, исключает ошибки, сделанные по вине людей. Во-вторых, эта система ускоряет темпы рассмотрения заявлений и позволяет быстро принимать решения по удовлетворению или отклонению заявки. В-третьих, позволяет централизовать весь процесс, создав единый скоринговый центр, принимающий решения. В-четвёртых, позволяет вычислять мошенников.

И всё же скоринг несовершенен, как и многие автоматизированные системы. Процесс принятия решения зависит от числа балов, за которым скрывается живой человек, а не арифметическое среднее. Несмотря на то, что системы скоринга постоянно совершенствуются, приноравливаясь к меняющимся экономическим и социальным условиям, они принимают решения в основном опираясь на предшествовавший опыт кредитования. Однако эта информация оказывается неполной по той простой причине, что часть заявок была отклонена, и часть потенциальных заёмщиков кредита не получила. А как можно оценивать платёжеспособность заёмщиков, не получивших кредит?

Следует иметь в виду, что те системы скоринга, которые созданы и используются в зарубежных странах, ни в коем случае не годятся для России. Позаимствовать можно только принцип, не более того. Для формирования собственной системы скоринга требуется в первую очередь создать обширную базу информации об отечественных заемщиках, а это, наверняка, обойдётся недёшево.

Актуальная цена на монету "Георгий Победоносец" - ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире "Филармоникер" - ДАЛЕЕ

Комментарии читателей 0
Читайте также:
Новый взгляд на личное банкротство

Новый взгляд на личное банкротство

Кредитный портфель банка

Кредитный портфель банка

Как выбраться из долговой ямы?

Как выбраться из долговой ямы?

Как не возвращать кредит, который Вы не брали?

Как не возвращать кредит, который Вы не брали?

Как действуют чёрные кредитные брокеры?

Как действуют чёрные кредитные брокеры?

Кредитование пенсионеров

Кредитование пенсионеров

Кредитное рабство

Кредитное рабство

Про валютных мошенников

Про валютных мошенников

Стоит ли получать кредитку за границей?

Стоит ли получать кредитку за границей?

Преимущества мобильного банка

Преимущества мобильного банка

Куда утекают деньги?

Куда утекают деньги?

Брать кредит или не брать кредит?

Брать кредит или не брать кредит?

Как совместить детей и бизнес?

Как совместить детей и бизнес?

Особенности VIP-ипотеки

Особенности VIP-ипотеки

Инвестирование: некоторые виды и инструменты

Инвестирование: некоторые виды и инструменты

Кредит на квартиру - брать или не брать?

Кредит на квартиру - брать или не брать?

Преимущества оплаты векселем

Преимущества оплаты векселем

Алгоритм разумной экономии

Алгоритм разумной экономии

Ведение семейного бюджета

Ведение семейного бюджета

Преимущества кредитной линии банка

Преимущества кредитной линии банка

Инвестиционные хедж-фонды

Инвестиционные хедж-фонды

Финансовые ошибки, которые следует избегать

Финансовые ошибки, которые следует избегать

Золотые украшения всегда актуальны и любимы

Золотые украшения всегда актуальны и любимы

Читайте также:

МОНЕТЫ В МОСКВЕ

В России выгодно покупать только золотые инвестиционные монеты. Почему? ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ.