Что делать, если невозможно платить за ипотеку?

7 мая 2014

Что делать, если невозможно платить за ипотеку?

Покупка собственного жилья — это насущный вопрос для многих людей. Однако с учётом стоимости недвижимости в России, особенно в крупных городах, для большинства накопить на дом или квартиру не представляется возможным.

В итоге, для того чтобы как можно быстрее обзавестись собственным жильем, многие готовы взять ипотечный кредит в банке. Впрочем, как правило, такой заем выдают сроком на 10-15-20 лет, а это немаленький отрезок жизни, за который может произойти всё что угодно: обстоятельства могут сложиться таким образом, что погашение кредита станет затруднительным или вовсе невозможным. Причин для невозврата кредита может быть масса: увольнение с работы, потеря трудоспособности, продолжительная болезнь, сокращение доходов семьи и прочее.

Если вас настигли жизненные трудности и вы не в состоянии платить за ипотеку, то самое неправильное, что вы можете сделать в данной ситуации, - это просто молча прекратить выплаты и избегать общения с банком. В случае если вы начнёте скрываться от банка, последствия для вас могут быть печальными. В первую очередь это отразится на вашей кредитной истории.  Даже если со временем вы решите проблему и сможете закрыть долг, ваши просрочки будут зафиксированы и в дальнейшем вам могут отказать в любом виде кредитования. Кроме того, при таких обстоятельствах банк может через суд потребовать досрочно погасить всю сумму долга, а также уплатить все штрафы и пени по просроченным платежам. И до момента окончательной выплаты кредита суд может ограничить свободу передвижений должника, запретив ему выезд за границу.

Самое разумное, что советуют эксперты в такой ситуации, - это начать переговоры с банком. Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать ипотеку согласно графику платежей и попросить реструктурировать задолженность. При этом стоит иметь в виду, что обязательно нужно предъявить документальное подтверждение причин, по которым вы не имеете возможности гасить кредит.  Это может быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинская карта, где указаны ваши проблемы со здоровьем, справка из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справка с работы о снижении заработной платы и т. д. Чаще всего банки идут навстречу должникам и предлагают различные новые условия возврата кредита.

Какими могут быть уступки со стороны банка? К примеру, отсрочка платежа, приостановление начисления процентов за просрочку, пересчёт схемы платежей, увеличение срока кредита и снижение размера ежемесячных платежей. Во многом новая схема выплаты кредита будет зависеть от вашего материального положения на текущий момент. При этом если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.

Самый же негативный сценарий развития событий для заёмщика — это продажа залогового имущества. Если представители банка поймут, что вы не сможете гасить кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жильё будет продано. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита и издержек банка по реализации жилья, оставшаяся сумма либо просто передастся заёмщику, либо для него на эти деньги будет приобретено новое жильё меньшей площади. При этом стоит отметить, что чем раньше жильё будет продано, тем меньше будут расходы заёмщика на штрафы и проценты, а значит, тем больше денег он сможет оставить себе, выплатив долг по кредиту. Отметим, что, помимо внесудебной продажи (по взаимной договорённости сторон), существует реализация имущества по суду – в случае обращения взыскания. Первый вариант и для заёмщика, и для кредитора более приемлем, чем суд и связанные с ним издержки. Но если клиент отказывается возвращать кредит и добровольно продавать жилье, банк будет вынужден обратиться в суд. Здесь стоит понимать, что реализация жилья на торгах по решению суда невыгодна, поскольку недвижимость с торгов может уйти далеко не по рыночной стоимости, соответственно заёмщик после всех выплат может получить гораздо меньшую сумму, чем рассчитывал. Иногда даже бывают ситуации, когда и после продажи залоговой недвижимости заёмщик оставался должником банка.

Впрочем, стоит отметить, что в любом случае к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости банк прибегнет в самую последнюю очередь. Банк заинтересован в долгосрочных процентах по кредиту, поэтому постарается найти компромисс и оставить заёмщику кредит, пересмотрев его условия.

Со своей стороны, выдавая вам кредит, банки тоже стараются страховать свои риски, а потому одним из условий покупки жилья по ипотеке может быть страховка. Помимо страхования залогового имущества от повреждения или полного уничтожения, часто банками-кредиторами выдвигаются  дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заёмщика, а также страхование риска утраты собственности на жильё (титульное страхование). Стоит отметить, что для заёмщика страховка также в какой-то степени является защитой, хотя здесь и приходится нести дополнительные расходы.

При ипотечном кредите расходы заёмщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учётом процентов). Что же вам даёт страховка? Если заёмщик окажется не в состоянии платить по кредиту, а стоимость квартиры не будет покрывать сумму долга (например, при падении цен на жилье), остаток задолженности банку погасит страховая компания. Таким образом, заёмщик не окажется в ситуации, когда квартира продана, а он сам ещё должник. Кроме того, как правило, у застрахованных заёмщиков есть возможность получить кредит при меньшем первоначальном взносе и под более выгодный процент.

Если у вас таким образом сложились обстоятельства, что вы не можете платить за ипотеку, не стоит прятаться от проблемы, следует понимать, что заёмщик и банк одинаково заинтересованы в успешном завершении операции ипотечного кредитования. И если у вас возникли затруднения с выплатами, скорее всего, банк спокойно отреагирует на вашу  просьбу внести изменения в кредитный договор или провести реструктуризацию и будет изыскивать оптимальный для вас способ погашения ипотечного кредита. Ведь судебные разбирательства, процесс выселения заёмщиков из квартиры или дома, продажа недвижимости на торгах обойдутся банку дороже, чем конструктивное урегулирование вопроса.

АКЦИЯ! "ЗМД" даёт скидку 10% на клубную цену для серебряных монет Африки - УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

 

Комментарии читателей 0
Читайте также:
Можно ли при помощи ипотеки получать доход?

Можно ли при помощи ипотеки получать доход?

Недвижимость всегда является одним из наиболее популярных и надёжных способов вложения денежных средств. Многие люди предпочитают инвестировать свободные средства в жильё, рассматривая его в качестве ликвидного актива...

Покупка недвижимости для сдачи её в аренду

Покупка недвижимости для сдачи её в аренду

Стремления каждого человека в своей жизни к стабильности и финансовому успеху вполне объяснимы. Неудивительно, что как символ стабильности выступают: построенный дом, дача или квартира. Недвижимость всегда в цене...

Налоговый вычет при покупке квартиры

Налоговый вычет при покупке квартиры

Налоговый вычет при покупке квартиры - это всегда приятный бонус, особенно если она покупается в ипотеку. Налоговый вычет прописан в налоговом кодексе для того, чтобы граждане могли купить или улучшить свои жилищные условия...

Альтернатива ссудному проценту - деньги Вёргля

Альтернатива ссудному проценту - деньги Вёргля

Один из лучших и наиболее известных примеров использования местных денег с маркой в качестве «платы за простой» дал маленький австрийский город Вёргль с населением около 50 тысяч человек. История этого города заслуживает внимания...

Что лучше выбрать - лизинг или аренду?

Что лучше выбрать - лизинг или аренду?

Почти любой человек сможет сразу понять различия между новомодным лизингом, не вдаваясь в подробности, и арендой, которая знакома практически каждому. Однако между этими двумя видами сотрудничества есть много общих моментов...

Что сделает ваш бизнес успешным?

Что сделает ваш бизнес успешным?

Многим кажется, что залог успеха состоит в правильном выборе рода деятельности. На самом деле, есть много негласных законов бизнеса, которые гарантируют успех любому делу. Используют их, в принципе, в любом роде деятельности...

Как найти инвестора для бизнеса?

Как найти инвестора для бизнеса?

Найти инвестора или спонсора для бизнеса сегодня сможет абсолютно каждый, независимо от выбранного рода деятельности. Для этого нужно, правда, очень сильно заинтересовать потенциального инвестора выгодным для него предложением...

Как научиться анализу финансового рынка?

Как научиться анализу финансового рынка?

Любая аналитика рынка ценных бумаг требует обработки широкого спектра данных, вне зависимости от специфики деятельности. Чтобы добиться достаточной точности, приходилось жертвовать временем. Теперь времена изменились...

Рынок Форекс не прощает ошибки трейдера

Рынок Форекс не прощает ошибки трейдера

Судя по рекламным баннерам, деятельность на валютном рынке Forex занятие довольно прибыльное, тогда почему большинство трейдеров терпит неудачу за неудачей и, в конце концов, с позором покидает это поле деятельности?...

Топ-10 жизненных принципов от богачей

Топ-10 жизненных принципов от богачей

Многие люди часто задумываются над тем, что отличает их образ мышления от того, как мыслят и рассуждают миллионеры, ведь не одна же только удача и усердие привели их к имеющемуся состоянию. Богатые мыслят иначе, чем большинство...

Виды лизинговых операций

Виды лизинговых операций

В настоящее время в экономической и финансовой литературе разделяют несколько видов лизинговых операций, которые активно используются в бизнесе как в России, так и за рубежом. Очень важно понимать все виды лизинга для ведения бизнеса...

Вложение денежных средств в ПИФ

Вложение денежных средств в ПИФ

Во все времена существует множество способов для вложения своих денежных средств с целью их увеличения. Одним из таких инструментов для построения личного благосостояния являются инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ)...

5 самых частых финансовых ошибок

5 самых частых финансовых ошибок

Многие люди рано или поздно совершают глупые ошибки. Особенно часто обидные промахи происходят в делах, связанных с деньгами. Иногда необдуманные решения принимаются под влиянием внешних факторов, о которых нужно всегда помнить...

Частые ошибки клиентов банков

Частые ошибки клиентов банков

Низкий уровень финансовой грамотности населения приводит к частым проблемам с банковскими услугами. Многих ошибок можно было бы избежать, если бы люди могли тщательно анализировать информацию о банковской деятельности...

Если ваш кредитный договор продали...

Если ваш кредитный договор продали...

В банковской практике бывают такие ситуации, когда человек платит исправно по кредитному договору, но в один прекрасный момент узнает, что его договор продан другому банку. Такая новость может обескуражить любого человека...

Что делать при потери банковской карты?

Что делать при потери банковской карты?

Банковские карты прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Почти уже у каждого гражданина есть пластиковая карточка. Однако, бывают случаи, когда она может потеряться или её могут украсть. Что делать в этой ситуации?...

Что делать с «кредиткой», полученной по почте?

Что делать с «кредиткой», полученной по почте?

Очень часто многие люди обнаруживают у себя в почтовых ящиках кредитные карты от банка, с которым они когда-то имели дело. Чтобы не попасть в кредитную ловушку банка, нужно хорошо понимать, что делать с такой кредитной картой...

Deutsche Bank официально покинул Лондонский фиксинг

Deutsche Bank официально покинул Лондонский фиксинг

Deutsche Bank, который является крупнейшим финансовым учреждением Германии по стоимости активов, официально покинул Лондонский фиксинг по золоту и серебру, так и не найдя покупателя на своё место...

Как найти надёжного кредитного брокера?

Как найти надёжного кредитного брокера?

Кредитным брокером, то есть посредником, может быть не только частное лицо, но и компания. Для начала стоит разобраться с объёмом услуг, которые предоставляет кредитный брокер, и отдельными нюансами его деятельности...

Как получить ипотеку в банке на покупку квартиры?

Как получить ипотеку в банке на покупку квартиры?

Перед тем, как решиться взять ипотеку в банке для покупки квартиры, нужно реально оценить свои собственные силы. Это будет лучшей гарантией того, что вы сможете с ней расплатиться, она не станет для вас обузой на всю жизнь...

Как правильно расторгнуть кредитный договор?

Как правильно расторгнуть кредитный договор?

Самые хорошие идеи зачастую приходят слишком поздно. Очень часто многие решения принимаются под влиянием эмоций, а осознание случившегося происходит тогда, когда решение вступило в силу. Очень часто так себя ведут заёмщики...

Кому легче получить одобрение на кредит в банке?

Кому легче получить одобрение на кредит в банке?

Чтобы заявка на кредит в банке была одобрена, нужно иметь стабильный и подтверждённый доход, а также безукоризненную кредитную историю. Но даже в этом случае вам могут отказать. Почему одним одобряют, а другим отказывают...

Мошенники и банковские карты клиентов

Мошенники и банковские карты клиентов

С развитием интернет-технологий растёт количество мошенников, которые воруют деньги у владельцев банковских карт. При оплате через Интернет очень важно соблюдать элементарные правила безопасности, чтобы не потерять деньги...

Покупки в Интернете: как не потерять свои деньги

Покупки в Интернете: как не потерять свои деньги

Частые предупреждения о мошенниках в Интернете отпугнули от покупок онлайн многих людей, так как всего один неверный клик может привести к потере всех денег на счёте. Есть простые правила, которые позволят безопасно делать покупки в Сети...

Штраф Barclays за манипуляции на Лондонском фиксинге

Штраф Barclays за манипуляции на Лондонском фиксинге

Английский банк Barclays был недавно оштрафован на 44$ млн. из-за манипуляций во время установления цены золота на Лондонском фиксинге. Это первый в истории случай штрафа банка за манипуляции золотом...

Читайте также:

Слитки золота без НДС 18% в России

Теперь в России можно купить слитки золота без НДС 18%, которые были препятствием к инвестированию в золотые слитки. УЗНАТЬ БОЛЬШЕ...