Что делать, если невозможно платить за ипотеку?

7 мая 2014

Что делать, если невозможно платить за ипотеку?

Покупка собственного жилья — это насущный вопрос для многих людей. Однако с учётом стоимости недвижимости в России, особенно в крупных городах, для большинства накопить на дом или квартиру не представляется возможным.

В итоге, для того чтобы как можно быстрее обзавестись собственным жильем, многие готовы взять ипотечный кредит в банке. Впрочем, как правило, такой заем выдают сроком на 10-15-20 лет, а это немаленький отрезок жизни, за который может произойти всё что угодно: обстоятельства могут сложиться таким образом, что погашение кредита станет затруднительным или вовсе невозможным. Причин для невозврата кредита может быть масса: увольнение с работы, потеря трудоспособности, продолжительная болезнь, сокращение доходов семьи и прочее.

Если вас настигли жизненные трудности и вы не в состоянии платить за ипотеку, то самое неправильное, что вы можете сделать в данной ситуации, - это просто молча прекратить выплаты и избегать общения с банком. В случае если вы начнёте скрываться от банка, последствия для вас могут быть печальными. В первую очередь это отразится на вашей кредитной истории.  Даже если со временем вы решите проблему и сможете закрыть долг, ваши просрочки будут зафиксированы и в дальнейшем вам могут отказать в любом виде кредитования. Кроме того, при таких обстоятельствах банк может через суд потребовать досрочно погасить всю сумму долга, а также уплатить все штрафы и пени по просроченным платежам. И до момента окончательной выплаты кредита суд может ограничить свободу передвижений должника, запретив ему выезд за границу.

Самое разумное, что советуют эксперты в такой ситуации, - это начать переговоры с банком. Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать ипотеку согласно графику платежей и попросить реструктурировать задолженность. При этом стоит иметь в виду, что обязательно нужно предъявить документальное подтверждение причин, по которым вы не имеете возможности гасить кредит.  Это может быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинская карта, где указаны ваши проблемы со здоровьем, справка из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справка с работы о снижении заработной платы и т. д. Чаще всего банки идут навстречу должникам и предлагают различные новые условия возврата кредита.

Какими могут быть уступки со стороны банка? К примеру, отсрочка платежа, приостановление начисления процентов за просрочку, пересчёт схемы платежей, увеличение срока кредита и снижение размера ежемесячных платежей. Во многом новая схема выплаты кредита будет зависеть от вашего материального положения на текущий момент. При этом если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.

Самый же негативный сценарий развития событий для заёмщика — это продажа залогового имущества. Если представители банка поймут, что вы не сможете гасить кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жильё будет продано. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита и издержек банка по реализации жилья, оставшаяся сумма либо просто передастся заёмщику, либо для него на эти деньги будет приобретено новое жильё меньшей площади. При этом стоит отметить, что чем раньше жильё будет продано, тем меньше будут расходы заёмщика на штрафы и проценты, а значит, тем больше денег он сможет оставить себе, выплатив долг по кредиту. Отметим, что, помимо внесудебной продажи (по взаимной договорённости сторон), существует реализация имущества по суду – в случае обращения взыскания. Первый вариант и для заёмщика, и для кредитора более приемлем, чем суд и связанные с ним издержки. Но если клиент отказывается возвращать кредит и добровольно продавать жилье, банк будет вынужден обратиться в суд. Здесь стоит понимать, что реализация жилья на торгах по решению суда невыгодна, поскольку недвижимость с торгов может уйти далеко не по рыночной стоимости, соответственно заёмщик после всех выплат может получить гораздо меньшую сумму, чем рассчитывал. Иногда даже бывают ситуации, когда и после продажи залоговой недвижимости заёмщик оставался должником банка.

Впрочем, стоит отметить, что в любом случае к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости банк прибегнет в самую последнюю очередь. Банк заинтересован в долгосрочных процентах по кредиту, поэтому постарается найти компромисс и оставить заёмщику кредит, пересмотрев его условия.

Со своей стороны, выдавая вам кредит, банки тоже стараются страховать свои риски, а потому одним из условий покупки жилья по ипотеке может быть страховка. Помимо страхования залогового имущества от повреждения или полного уничтожения, часто банками-кредиторами выдвигаются  дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заёмщика, а также страхование риска утраты собственности на жильё (титульное страхование). Стоит отметить, что для заёмщика страховка также в какой-то степени является защитой, хотя здесь и приходится нести дополнительные расходы.

При ипотечном кредите расходы заёмщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту (с учётом процентов). Что же вам даёт страховка? Если заёмщик окажется не в состоянии платить по кредиту, а стоимость квартиры не будет покрывать сумму долга (например, при падении цен на жилье), остаток задолженности банку погасит страховая компания. Таким образом, заёмщик не окажется в ситуации, когда квартира продана, а он сам ещё должник. Кроме того, как правило, у застрахованных заёмщиков есть возможность получить кредит при меньшем первоначальном взносе и под более выгодный процент.

Если у вас таким образом сложились обстоятельства, что вы не можете платить за ипотеку, не стоит прятаться от проблемы, следует понимать, что заёмщик и банк одинаково заинтересованы в успешном завершении операции ипотечного кредитования. И если у вас возникли затруднения с выплатами, скорее всего, банк спокойно отреагирует на вашу  просьбу внести изменения в кредитный договор или провести реструктуризацию и будет изыскивать оптимальный для вас способ погашения ипотечного кредита. Ведь судебные разбирательства, процесс выселения заёмщиков из квартиры или дома, продажа недвижимости на торгах обойдутся банку дороже, чем конструктивное урегулирование вопроса.

ВНИМАНИЕ! Самая популярная монета в РФ - "Победоносец" - УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

 

Комментарии читателей 0
Читайте также:
Налоговый вычет при покупке квартиры

Налоговый вычет при покупке квартиры

Налоговый вычет при покупке квартиры - это всегда приятный бонус, особенно если она покупается в ипотеку. Налоговый вычет прописан в налоговом кодексе для того, чтобы граждане могли купить или улучшить жилищные условия...

Как найти надёжного кредитного брокера?

Как найти надёжного кредитного брокера?

Кредитным брокером, то есть посредником, может быть не только частное лицо, но и компания. Для начала стоит разобраться с объёмом услуг, которые предоставляет кредитный брокер, и отдельными нюансами его деятельности...

Можно ли при помощи ипотеки получать доход?

Можно ли при помощи ипотеки получать доход?

Недвижимость всегда является одним из наиболее популярных и надёжных способов вложения денежных средств. Многие люди предпочитают инвестировать в жильё, рассматривая его в качестве ликвидного актива...

Частые ошибки клиентов банков

Частые ошибки клиентов банков

Низкий уровень финансовой грамотности населения приводит к частым проблемам с банковскими услугами. Многих ошибок можно было бы избежать, если бы люди могли тщательно анализировать информацию о банковской деятельности...

Что делать с «кредиткой», полученной по почте?

Что делать с «кредиткой», полученной по почте?

Очень часто многие люди обнаруживают у себя в почтовых ящиках кредитные карты от банка, с которым они когда-то имели дело. Чтобы не попасть в кредитную ловушку банка, нужно хорошо понимать, что делать с такой кредитной картой...

Кому легче получить одобрение на кредит в банке?

Кому легче получить одобрение на кредит в банке?

Чтобы заявка на кредит в банке была одобрена, нужно иметь стабильный и подтверждённый доход, а также безукоризненную кредитную историю. Но даже в этом случае вам могут отказать. Почему одним одобряют, а другим отказывают...

5 самых частых финансовых ошибок

5 самых частых финансовых ошибок

Многие люди рано или поздно совершают глупые ошибки. Особенно часто обидные промахи происходят в делах, связанных с деньгами. Иногда необдуманные решения принимаются под влиянием внешних факторов, о которых нужно всегда помнить...

Мошенники и банковские карты клиентов

Мошенники и банковские карты клиентов

С развитием интернет-технологий растёт количество мошенников, которые воруют деньги у владельцев банковских карт. При оплате через Интернет очень важно соблюдать элементарные правила безопасности, чтобы не потерять деньги...

Как получить ипотеку в банке на покупку квартиры?

Как получить ипотеку в банке на покупку квартиры?

Перед тем, как решиться взять ипотеку в банке для покупки квартиры, нужно реально оценить свои собственные силы. Это будет лучшей гарантией того, что вы сможете с ней расплатиться, она не станет для вас обузой на всю жизнь...

Покупки в Интернете: как не потерять свои деньги

Покупки в Интернете: как не потерять свои деньги

Предупреждения о мошенниках в Интернете отпугнули от покупок онлайн многих людей, так как всего один неверный клик может привести к потере денег на счёте. Есть простые правила, которые позволят безопасно делать покупки...

Что делать при потери банковской карты?

Что делать при потери банковской карты?

Банковские карты прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Почти уже у каждого гражданина есть пластиковая карточка. Однако, бывают случаи, когда она может потеряться или её могут украсть. Что делать в этой ситуации?...

Как правильно расторгнуть кредитный договор?

Как правильно расторгнуть кредитный договор?

Самые хорошие идеи зачастую приходят слишком поздно. Очень часто многие решения принимаются под влиянием эмоций, а осознание случившегося происходит тогда, когда решение вступило в силу. Очень часто так себя ведут заёмщики...

Если ваш кредитный договор продали...

Если ваш кредитный договор продали...

В банковской практике бывают такие ситуации, когда человек платит исправно по кредитному договору, но в один прекрасный момент узнает, что его договор продан другому банку. Такая новость может обескуражить любого человека...

Покупка недвижимости для сдачи её в аренду

Покупка недвижимости для сдачи её в аренду

Стремления каждого человека в своей жизни к стабильности и финансовому успеху вполне объяснимы. Неудивительно, что как символом стабильности выступает недвижимость. Она всегда остаётся ликвидной...

Цена палладия достигла максимума с 2011 года

Цена палладия достигла максимума с 2011 года

Биржевая цена палладия поднялась до максимальных значений с августа 2011 г. Палладий дорожает в цене на фоне растущего беспокойства инвесторов по поводу поставок со стороны основных экспортеров металла – ЮАР и России...

Алмазная биржа в Хабаровске - миф или реальность?

Алмазная биржа в Хабаровске - миф или реальность?

Россия вынашивает амбициозный план по сохранению своей доли на алмазном рынке – она намерена превратить один из своих городов в новый мировой центр алмазной отрасли наравне с Антверпеном. Насколько эти планы реальны?...

В 2014 г. в РФ вырос спрос на монеты из драгметаллов

В 2014 г. в РФ вырос спрос на монеты из драгметаллов

Повышенный спрос у физлиц в январе-марте 2014 года возник на памятные золотые и серебряные "монеты-гиганты" весом более 1 килограмма, выпущенные в единичных экземплярах. Эту статистику недавно обнародовал Сбербанк...

«Красцветмет» может перерабатывать до 250 т. золота

«Красцветмет» может перерабатывать до 250 т. золота

На данный момент мощности «Красцветмета» могут вырабатывать до 250 т. золота в год, об этом сообщил директор предприятия Михаил Дягилев. «Красцветмет» работает со 150 золотодобывающими компаниями РФ...

Банк Barclays может покинуть сырьевой рынок

Банк Barclays может покинуть сырьевой рынок

Банк Barclays планирует продать большую часть своих сырьевых активов, связанных с торговлей металлами, сельским хозяйством и энергетикой. Это связано с резким падением мировых цен на многие сырьевые товары...

Ценовая политика или как устранить конкурентов?

Ценовая политика или как устранить конкурентов?

Цена – это один из важных факторов, с помощью которых определяется характеристика фирмы. Важно то, что с помощью цены можно удачно конкурировать на рынке, ведь для покупателей во многом именно от этого зависит их выбор покупки...

Рынок Форекс не прощает ошибки трейдера

Рынок Форекс не прощает ошибки трейдера

Судя по рекламным баннерам, деятельность на рынке Forex занятие довольно прибыльное, тогда почему большинство трейдеров терпит неудачу за неудачей и, в конце концов, с позором покидает это поле деятельности?...

Конфликт в Украине снова поддерживает золото

Конфликт в Украине снова поддерживает золото

Цены на золото выросли к максимуму за одну неделю на фоне обостряющегося конфликта между Россией и Украиной, который возродил интерес инвесторов к покупке защитных активов, которые защищают капитал при нестабильности...

На Урале выпустили "крымские монеты" с лицом Путина

На Урале выпустили "крымские монеты" с лицом Путина

Коллекционные монеты, отчеканенные южноуральскими мастерами в память о присоединении Крыма к России, презентованы в городе Златоуст Челябинской области. Как рассказали на фабрике, уже есть заявки на их покупку...

Россия может поднять цены на палладий

Россия может поднять цены на палладий

В случае обострения экономической войны с Западом Россия смогла бы ограничить поставки палладия на мировой рынок, что сразу же приведёт к росту цен на него. Палладий используется в ювелирном деле, а также в автомобилестроении...

Читайте также:

МОНЕТНЫЕ ТОРГИ

В России появилась возможность продавать и покупать золотые монеты на своих условиях. УЗНАТЬ БОЛЬШЕ...